Bye，月光族人们

固定支出，意外支出，计划支出

你已经拥有这三个账户了吗，当你严格按账户功能执行的时候，你就已经回不去了，到了对月光族人们say bye的时候了。

当你按上篇文章《月光族，你的钱去哪儿了》执行几个月后，你会发现你的意外支出账户一直都在累积增加，并且会不停增长下去。这是好事，已经达到我们摆脱月光族的目的了。

人生总有意外和疾病是我们不能提前预知，就算没经历也一定有听说过，当别人的故事发生在自己身上时，就成了事故。

如果有累积足够的意外支出，或者已经有足够的计划支出项目，那么恭喜你，事故终将成为明日的故事，如果没有足够的支出预算那你之前的所有努力都可能回到解放前，甚至背上一身负债。

是的，你应该已经猜到，我要说的是保险，商业保险。因为只有拥有足够的商业保险才能保证你在任何情况下都不会暂时的再次回到月光一族。

继续之前，你需要了解：

1、社保必须要买，他有报销范围和比例的限制。

对于可能会导致你暂时重返月光族的意外支出来说，社保的报销金额是远远不够的，但是没有社保也是不行的。

2、商业保险公司也是公司，“倒闭”了怎么办。

《保险法》第九十二条：当经营有人寿保险保险业务的保险公司依法撤销或者被依法宣告破产时，其持有的人寿保险合同和责任准备金必须转让出去，要么与其他保险公司达成协议进行转让，要么与银保监会指定的保险公司进行转让。

就是说保险公司是不会“倒闭”的，虽然有极小概率可能“破产”，但是你不用为你的保单担心。

只有当保险公司“破产”清算财产不足以偿付保单利益时，会有《保险保障基金管理办法》对保单持有人或保单受让公司进行救济，这个时候你才可能会有一定的损失，这块更小概率的事件你完全可以不用考虑。

3、人寿保险分为给付型和补偿型：

给付型就是发生合同约定的保险事故时，保险公司就按合同约定支付保险金额，和实际的支出费用无关，买多少就给多少。比如重大疾病保险和人寿保险。

补偿型就是发生合同约定的保险事故后，根据实际支出的费用凭发票去报销，报销的总金额不会超过实际支出的金额，就是社保报销后商业保险是不会重复报销的。比如医疗险。

注意“发生合同约定”这几个关键字，所有的险种都要仔细确认“保什么”和“不保什么”，就是保险条款和免责条款的内容。

比如：重大疾病中的严重的冠心病，一些公司的理赔要求是：至少一支血管管腔直径减少75％以上和另外一支血管管腔直径减少70％以上，另外有些公司是：至少一支血管管腔直径减少75％以上和其他两支血管管腔直径减少60％以上。

不要以为购买的重大疾病保险中有严重的冠心病这项，就以为出险的时候就会赔，保险条款很重要。这也是为什么同样的保险险种价格有所不同的原因。

4、如果保险条款中没有明确说明，意外险是不包括猝死的。

5、电子保单和纸质保单拥有同样的法律效力，但你自己手里应该保存一份购买合同。

应该买什么、怎么买：

1、人寿保险，保险金额(保额)是年收入的5倍以上。

2、重大疾病保险，保额是年收入的5倍以上。因为出险后基本上会有5年左右不能正常工作，期间除了治疗费用还包括病人和家人的收入损失以及后期的康复费用。

他们的支出预算应该在年收入的5%以上，这两块的保费一般随年龄增长而增加，应尽早购买。可以根据预算选择保终身、保定期或者是保一年的产品，也可以组合来买。

需要注意：保费支出不可以超过年收入的15%，因为那样可能会出现经济紧张，影响生活品质。也不可以降低保险金额，因为保额太少不能满足风险管控的要求。

3、医疗和意外保险，保费相对比较便宜，保费预算在年收入的1%应该足够保额百万的产品。

前面说了，不能只看保险金额和所交保费，同样的保险险种收费高有高的原因，一定要比较保险条款和免责条款。保险公司最好在你所在当地开设有营业厅，万一出险后需要线下沟通才方便。

执行到这里，才真正可以说你已经摆脱月光族了，但万里长征才走完第一步，保持严肃，财务自由才是我们的目标。